Por Pacheco Couceiro
Después de un choque en la Expressway 77, el Boca Chica Boulevard u otra calle del Valle del Río Grande, muchas personas leen por primera vez su propia póliza de auto. Dos coberturas suelen surgir pronto: la protección contra lesiones personales (PIP) y la cobertura de conductor sin seguro o con seguro insuficiente (UM/UIM). El Departamento de Seguros de Texas (TDI) explica ambas en su guía de seguro de auto, y el Capítulo 1952 del Código de Seguros de Texas establece las reglas legales. Este artículo resume lo que dicen esas fuentes, verificadas el 20 de octubre de 2026. Es información sobre el proceso, no un pronóstico sobre ningún reclamo ni la interpretación de una póliza.
Primero, la cobertura de responsabilidad civil
TDI explica que la ley de Texas exige a los conductores demostrar que pueden pagar los accidentes que causen, casi siempre con un seguro de responsabilidad civil. El mínimo es $30,000 por lesiones por persona, hasta $60,000 por accidente, y $25,000 por daños a la propiedad, conocido como 30/60/25 (guía de TDI). La responsabilidad civil paga a otros cuando el conductor asegurado tiene la culpa. PIP y UM/UIM, en cambio, le pagan a usted y a otras personas cubiertas por su propia póliza.
Qué es PIP
Según la Sección 1952.151, la protección contra lesiones personales cubre al asegurado nombrado, a los miembros de su hogar y a cualquier conductor autorizado o pasajero de su vehículo, incluido un invitado, por gastos razonables que surjan de un accidente y se generen a más tardar en el tercer aniversario del accidente. Las categorías incluyen:
- Servicios médicos, quirúrgicos, de rayos X, dentales, de ambulancia, hospital, enfermería y funerarios necesarios.
- Para quien genera ingresos, el reemplazo del ingreso perdido por el accidente.
- Para una persona lesionada que no generaba ingresos, gastos necesarios y razonables por servicios esenciales que normalmente realizaba para el hogar.
TDI lo describe en términos sencillos: PIP paga sus gastos médicos y los de sus pasajeros, y también cosas como salarios perdidos y otros gastos no médicos (guía de TDI).
PIP viene incluida salvo que se rechace por escrito
La Sección 1952.152 dice que una aseguradora no puede emitir una póliza de responsabilidad civil de auto en Texas sin incluir PIP, y que la cobertura no aplica si algún asegurado nombrado la rechaza por escrito. TDI lo resume así: todas las pólizas de auto en Texas incluyen PIP, y si no la quiere debe avisar a la compañía por escrito (guía de TDI). Después de un rechazo por escrito, la ley dice que la aseguradora por lo general no tiene que volver a agregar PIP en una renovación, salvo que el asegurado nombrado lo pida por escrito.
Límites de PIP y cómo se pagan los beneficios
La Sección 1952.153 indica que el subcapítulo no obliga a la aseguradora a ofrecer PIP por más de $2,500 en total por persona. Las pólizas pueden tener límites más altos; revise la página de declaraciones.
Otras reglas de PIP en el Capítulo 1952:
- Sin importar la culpa. La Sección 1952.155 dice que los beneficios de PIP se pagan sin importar la culpa o no culpa del asegurado o del beneficiario, y sin importar otras fuentes, como seguro médico o continuación de salario.
- Plazo de pago. La Sección 1952.156 dice que los beneficios se pagan conforme surgen los reclamos, a más tardar 30 días después de que la aseguradora recibe prueba satisfactoria. La póliza puede fijar un plazo, no menor de seis meses después del accidente, para presentar la prueba de pérdida original.
- Prueba de ingreso perdido. La Sección 1952.154 permite a la aseguradora pedir prueba médica razonable de la lesión que causó la pérdida de ingresos.
- Exclusiones. La Sección 1952.158 exige excluir beneficios cuando la conducta del asegurado contribuyó a la lesión y consistió en causarse daño intencionalmente, o ocurrió al cometer un delito grave o al huir de un arresto.
- Compensación. Según la Sección 1952.159, si un pasajero que recibió PIP luego presenta un reclamo de responsabilidad contra el dueño o conductor del mismo vehículo, este o su aseguradora puede tener derecho a descontar lo pagado por PIP.
Como PIP se paga sin importar la culpa, funciona distinto a un reclamo de responsabilidad, donde los porcentajes de culpa sí importan. Nuestro artículo sobre la culpa comparativa modificada y la regla del 51% explica cómo se asigna la culpa en demandas por lesiones.
Qué es la cobertura UM/UIM
La Sección 1952.101 define la cobertura de conductor sin seguro o con seguro insuficiente como las disposiciones de la póliza que protegen a los asegurados con derecho legal a cobrar a dueños o conductores de vehículos sin seguro o con seguro insuficiente por lesiones corporales, enfermedad, muerte o daños a la propiedad. Las aseguradoras deben incluirla salvo que algún asegurado nombrado la rechace por escrito. TDI agrega que UM/UIM paga si lo choca alguien sin seguro o con seguro insuficiente, y también en un choque con fuga (guía de TDI).
Definiciones y reglas clave del Capítulo 1952:
- Vehículo con seguro insuficiente. La Sección 1952.103 lo describe como un vehículo con seguro de responsabilidad cobrable cuyos límites son menores, o se redujeron por debajo, del límite UIM de la póliza del asegurado.
- Aseguradora insolvente. La Sección 1952.102 dice que un vehículo cuya aseguradora no puede pagar por insolvencia se considera sin seguro, sujeto a los términos de la cobertura.
- Cómo paga UIM. La Sección 1952.106 dice que UIM paga lo que el asegurado tiene derecho legal a cobrar, hasta el límite de la póliza, menos lo cobrado o cobrable de la aseguradora del otro vehículo.
- Conductores desconocidos. La Sección 1952.104 exige contacto físico real entre el vehículo de la persona desconocida y el asegurado o su propiedad para cobrar UM cuando no se conoce al dueño o conductor.
- Carga de la prueba. La Sección 1952.109 pone en la aseguradora la carga de probar si un vehículo no tenía seguro.
- Deducible por daños a la propiedad. La Sección 1952.105 dice que la cobertura UM/UIM de daños a la propiedad está sujeta a un deducible de $250. TDI indica que los reclamos UM/UIM tienen deducible (guía de TDI).
Choques con fuga y reportes de policía
TDI indica que su cobertura de conductor sin seguro no pagará un choque con fuga si no lo reportó a la policía, y aconseja llamar a la policía si hubo lesionados (guía de TDI). Nuestro artículo anterior explica cómo obtener un reporte de choque de Texas (CR-3).
Nota fronteriza: manejar a México
TDI indica que México no reconoce las pólizas de auto estadounidenses y que quien maneje a México debe comprar una póliza mexicana de responsabilidad civil. Su tabla incluye los accidentes en México entre lo que la mayoría de las pólizas no cubre (guía de TDI).
Paso a paso después de un choque
Paso 1: Póngase a salvo y reporte
TDI aconseja llamar a la policía si hay lesionados y reportar a la policía cualquier choque con fuga.
Paso 2: Intercambie y anote información
TDI recomienda anotar nombre, contacto, placa, aseguradora y póliza del otro conductor, testigos y fotos del lugar.
Paso 3: Avise pronto a su aseguradora
TDI señala que la mayoría de las compañías tiene plazos para presentar reclamos. Pregunte si su póliza incluye PIP y UM/UIM y pida copia de la página de declaraciones.
Paso 4: Guarde registros médicos y de ingresos
Guarde facturas, reportes médicos y prueba de ingresos perdidos.
Paso 5: Lea antes de firmar
TDI aconseja hablar con su médico sobre tratamientos futuros antes de firmar un finiquito con la aseguradora del otro conductor. Consulte a un abogado sobre sus derechos antes de firmar.
Preguntas frecuentes
¿Tengo que probar que el otro conductor tuvo la culpa para usar PIP?
No. La Sección 1952.155 dice que PIP se paga sin importar la culpa.
¿PIP es lo mismo que la cobertura de gastos médicos?
TDI dice que PIP se parece a la cobertura de gastos médicos, pero también paga cosas como salarios perdidos y otros gastos no médicos.
¿Y si los límites del conductor culpable son muy bajos?
TDI dice que, si los límites del otro conductor no alcanzan para sus gastos médicos, su aseguradora puede usar PIP, gastos médicos o UM/UIM para pagar la diferencia. La Sección 1952.106 explica cómo se descuenta lo cobrable de la otra aseguradora.
¿Dónde puedo presentar una queja contra una aseguradora?
TDI acepta quejas por escrito y publica su línea de ayuda, 800-252-3439, en su guía de seguro de auto. TDI aclara que no puede decidir quién tuvo la culpa.
Dudas en el Valle del Río Grande
Pacheco Couceiro atiende a personas en Brownsville y en todo el Sur de Texas en asuntos de lesiones personales. Si tiene preguntas sobre cómo PIP o la cobertura de conductor sin seguro o con seguro insuficiente pueden relacionarse con una lesión después de un choque, puede comunicarse con nuestra oficina para hablar de su situación.
Este artículo es información general, no asesoría legal, y leerlo no crea una relación abogado-cliente.